은퇴 전 꼭 준비해야 할 3대 연금: 국민연금·퇴직연금·개인연금 총정리

은퇴 전 꼭 준비해야 할 3대 연금: 국민연금·퇴직연금·개인연금 총정리

“나는 언제까지 일할 수 있을까?”
“은퇴하면 매달 들어오는 돈은 있을까?”

당신의 노후는 연금이 좌우합니다.

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50대에 들어서면 한 번쯤 이런 생각이 듭니다.
“은퇴하고 나면 도대체 무슨 돈으로 살지?”
내가 오랫동안 일해서 벌어온 월급은 끊기고,
병원비는 늘어나고, 자식에게 손 벌리기도 미안한 나이.
그때를 위해 지금부터 준비해야 하는 게 바로 ‘연금’입니다.

이번 글에서는 대한민국 직장인과 자영업자라면 누구나 꼭 알아야 할
국민연금, 퇴직연금, 개인연금에 대해 쉽고 공감되게 정리해 드립니다.

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1️⃣ 국민연금: 국가가 운영하는 기본 노후 보장 제도

✔️ 누구나 가입해야 하는 ‘공적 연금’

• 국민연금은 대한민국 국민이라면 거의 모두 가입하는 의무적 공적 연금입니다.
• 매월 일정 금액을 납부하면, 만 60세까지 납입 후 65세부터 월 연금을 받게 됩니다.

✔️ 평균 수령액과 지급 기준

• 2025년 기준 평균 수령액은 월 약 60~70만 원 수준
• 10년 이상 가입해야 수령 가능하며, 가입 기간이 길수록 수령액도 커집니다.
• 예: 30년간 꾸준히 납입했다면 월 100만 원 이상 수령도 가능

✔️ 문제는 ‘부족한 금액’

• 노후에 필요한 최소 생활비는 월 200~250만 원 수준인데,
  국민연금만으로는 턱없이 부족합니다.
  → 퇴직연금, 개인연금과의 조합이 필수입니다.

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2️⃣ 퇴직연금: 직장에서 받을 수 있는 제2의 연금

✔️ 퇴직금을 연금으로 받는 제도

• 퇴직연금은 회사에서 퇴직금을 연금 형태로 쌓아주는 제도입니다.
• 법에 따라 기업은 퇴직금(1년에 1개월분)을 IRP, DC, DB 등의 방식으로 운영합니다.

✔️ 퇴직연금의 종류

구분설명투자 주체

DB형	확정급여형. 퇴직 시 금액이 정해짐	회사 중심
DC형	확정기여형. 금액은 회사가, 운영은 내가	개인 중심
IRP	개인형 퇴직연금. 이직·퇴사 시 본인 명의로 운영	본인 중심

 

→ 요즘은 IRP가 대세! 퇴직금뿐 아니라 추가로 본인이 납입해 노후를 준비할 수 있음.

✔️ 세금 혜택도 쏠쏠!

• 연간 최대 700만 원까지 세액공제 가능 (DC+IRP 기준)
• 연말정산 환급을 노리는 직장인들에게 매우 유리한 금융상품

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3️⃣ 개인연금: 스스로 준비하는 노후의 핵심

✔️ 노후를 위한 마지막 안전망

• 국민연금과 퇴직연금만으로 부족한 소득을 보완하기 위해,
  내가 직접 준비하는 자발적 연금입니다.
• 은행, 보험사, 증권사 등에서 가입 가능

✔️ 대표 상품: 연금저축 & 연금보험

• 연금저축: 세액공제 혜택이 있음 (연 400만 원 한도)
  • 예: 연말정산 시 최대 66만 원 환급
• 연금보험: 비과세 혜택 위주. 세제 혜택은 적지만, 안정적

👉 2030대는 연금저축펀드로 장기 투자 수익률 확보
👉 5060대는 연금보험으로 원금 보장·안정성 중심 설계

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🔍 은퇴 후 월 얼마가 필요할까?

통계청과 국민연금공단 자료에 따르면,
노후에 1인 기준 최소 월 120~150만 원,
부부 기준 월 250만 원 이상은 있어야 합니다.

하지만 현실은…

항목평균 수령액 (2024년 기준)

국민연금	약 65만 원
퇴직연금 (IRP 포함)	약 50~80만 원
개인연금	사람마다 차이 큼 (없을 수도)

 

→ 총합 약 130~150만 원
👉 여전히 부족!

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💡 지금부터 이렇게 준비해 보세요

✅ 1. 국민연금 예상 수령액 확인하기

• 내 연금. kr 또는 국민연금공단 앱에서 확인

✅ 2. IRP 또는 연금저축 개설

• 연말정산 세액공제도 받고, 안정적인 연금자산 형성 가능
• 매달 20~50만 원 자동이체로 습관화

✅ 3. 포트폴리오 나누기

• IRP: 40% (채권+ETF+혼합형)
• 연금저축펀드: 40% (국내외 주식 ETF 중심)
• 연금보험: 20% (원금 보장형)

✅ 4. 목표 수령액 계산

• 은퇴 시점 목표: 월 250만 원
• 현재 연금 예상 수령액 파악 후 부족한 금액은 개인연금으로 보완

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✨ 마무리하며: 노후는 ‘지금’ 준비해야 합니다

“아직 은퇴까지 10년 남았는데...”
“돈도 없고, 연금은 나중에 시작해도 되겠지...”
이런 생각은 당신의 노후를 위험에 빠뜨릴 수 있습니다.

연금은 시간이 자산입니다.
지금부터 한 달에 10만 원이라도, 20만 원이라도
꾸준히 준비하면 은퇴 후 ‘안정적인 삶’이라는 가장 큰 자산을 얻을 수 있습니다.

👉 여러분의 노후를 위한 든든한 연금 3 총사,
지금 바로 점검해 보세요!